قام ترامب بإخضاع مكتب الحماية المالية للمستهلك. إذن ماذا تفعل هذه الوكالة؟

أمر إدارة ترامب في 8 فبراير وقف الكثير من عملهم يصل إلى أزمة وجودية لوكالة حكومية ولدت من أزمة.

تم إطلاق CFPB في عام 2011 في عهد الرئيس باراك أوباما بعد انهيار صناعة الإسكان الذي دمر الاقتصاد العالمي. مهمة الوكالة: حماية الأميركيين من سوء المعاملة من قبل الشركات المالية ؛ تأكد من أن اللاعبين في الصناعة يتبعون قواعد حماية المستهلك التي تحكم كل شيء من القروض المنزلية إلى بطاقات الائتمان ؛ والمساعدة في تنظيم قطاع متورط في أكبر انهيار اقتصادي في الولايات المتحدة منذ الاكتئاب العظيم.

وقد هاجم المشرعون الجمهوريون وغيرهم من النقاد منذ فترة طويلة CFPB ، قائلين إنها تفتقر إلى المساءلة وفرضت لوائح مرهقة على الصناعة المالية. يقول مؤيدو الوكالة إنها لعبت دورًا حيويًا في حماية المستهلكين.

لماذا تم إنشاء CFPB؟

CFPB هي وكالة حكومية مستقلة أنشأها الكونغرس بعد الأزمة المالية لعام 2008 حيث قام المشرعون بتنفيذ الإصلاح المالي. أثبتت دوامة الاقتصاد التي أعقبت انهيار الرهن العقاري تحت الرهن العقاري ، التي أطلق عليها اسم الركود العظيم ، مدمرة لملايين الأميركيين وتسبب في مشاكل اقتصادية متتالية في جميع أنحاء العالم. الكارثة مسح ما يقرب من 8 تريليون دولار من ثروة سوق الأوراق المالية و 6 تريليون دولار في قيمة المنزل.

تم إنشاؤه لحماية المستهلكين من المنتجات المالية المشكوك فيها والاحتيال في الشركات والاحتيال ، تم إنشاء CFPB كجزء من قانون إصلاح وول ستريت DoDD-Frank الذي تم تسجيل الدخول إليه قانون أوباما في عام 2010.

ماذا يفعل CFPB؟

يقوم CFPB بتنفيذ ويفرض مجموعة من قوانين تمويل المستهلك ، مثل التقارير الائتمانية العادلة يمثل، والتي تساعد من بين أشياء أخرى على ضمان دقة وخصوصية تقارير الائتمان للأشخاص. كما تصدر الوكالة ويفرض اللوائح المالية.

كجزء من واجباتها ، يصدر CFPB أيضًا استردادًا للمستهلكين الذين تضرروا من قبل الشركات المالية ، ويعمل على ترتيب القروض وإغاثة الديون للمقترضين المؤهلين ، ويفرض غرامات على الشركات التي وجدت أنها كسرت القواعد. بعض إنجازات الوكالة ، وفقا ل CFPB ودعاة المستهلكين:

• تأمين 20 مليار دولار من الإغاثة للمستهلكين ، بما في ذلك تخفيض أرصدة القروض ومحو الديون ، منذ إطلاق الوكالة
• فرض 5 مليارات دولار من العقوبات النقدية المدنية ضد الشركات والأفراد الذين ينتهكون قوانين حماية المستهلك
• معاقبة البنوك والشركات الأخرى على أنشطة مثل فتح الحسابات المزيفة وشحن الرسوم “غير المرغوب فيها”
• حظر رسوم البطاقة الائتمانية المفرطة في الدفع المتأخر (قاضٍ فيدرالي في عام 2024 انتقل إلى الحظر قاعدة CFPB)
• تشديد قواعد من أجل “buy now ، ادفع لاحقًا” قروضًا ، مما يضمن حماية المستهلكين الذين يستخدمون هذا الشكل بشكل متزايد من الائتمان
• حماية الجنود الأمريكيين من قروض غير قانونية
• حظر الدين الطبي من تقرير الائتمان للمستهلكين

“إنها وكالة إنفاذ القانون. إنها تتطلب مؤسسات مالية كبيرة للمحكمة التي تغش المستهلكين ، سواء كانت وكالة تقارير ائتمانية أو بنك كبير أو عملاق بطاقة ائتمان” ، روهيت شوبرا ، الذي كان أطلقه الرئيس ترامب كمدير لـ CFPB في وقت سابق من هذا الشهر ، قال في مقابلة بثت على NPR يوم الاثنين. “لقد استعاد CFPB مليارات الدولارات للمستهلكين الذين تعرضوا للظلم”.

في الأسابيع التي سبقت رحيل شوبرا ، استهدف CFPB عددًا من المؤسسات الكبيرة في مجموعة من الإجراءات القانونية. شمل ذلك مقاضاة رأس المال يزعم أن الناس مضللين حول عروضها لحسابات الادخار عالية المصلحة واتهام خبراء التحقيق بشكل غير صحيح في شكاوى المستهلكين من الأخطاء في تقارير الائتمان. كل من العاصمة واحدة تجارب النزاع على الادعاءات.

وقال CFPB في ديسمبر أيضًا أن أكثر من 4 ملايين أمريكي يزعم أنه يزدهر من خلال شركات إصلاح الائتمان بما في ذلك Lexington Law و CreditRepair.com سيتم استردادها بشكل جماعي 1.8 مليار دولار.

ماذا يقول منتقدو CFPB؟

بتمويل من الاحتياطي الفيدرالي ، نجحت CFPB في تحديات قانونية متعددة من المعارضين خلال حياته القصيرة كوكالة تنظيمية. المحكمة العليا في مايو أيد هيكل التمويل ، الذي تم تحديه من قبل صناعة الإقراض يوم الدفع.

كان CFPB “وكالة استيقظ وسلاح ضد الصناعات والأفراد غير المستعادة لفترة طويلة. بريد. شغل سابقًا منصب مدير الإدارة والميزانية في إدارة ترامب الأولى وشاركت في كتابة مشروع مؤسسة التراث 2025 ، الذي دعا إليه القضاء على الوكالة.

وفقا لعدد كبير من التقارير المنشورة ، اختار السيد ترامب يوم الثلاثاء جوناثان ماكرنان لرئاسة الوكالة. استقال McKernan يوم الاثنين من مجلس إدارة شركة Federal Deploy Insurance Corp. سيستمر في قيادة الوكالة حتى يؤكد مجلس الشيوخ مرشحًا.

ومع ذلك ، فإن ما يدور في ذهن الرئيس للوكالة غير واضح ، حيث أشار السيد ترامب إلى استعداد لإغلاق CFPB قبل يوم واحد.

وقال السيد ترامب للصحفيين يوم الاثنين من مكتب البيضاوي: “كان هذا أمرًا مهمًا للغاية للتخلص منه”. وعندما سئل عما إذا كانت نيته هي القضاء على الوكالة ، أجاب ترامب ، “أود أن أقول ، نعم ، لأننا نحاول التخلص من النفايات والاحتيال وسوء المعاملة”.

ورفض المكتب الصحفي للبيت الأبيض المزيد من التعليق. لم يستجب المتحدثون باسم CFPB ومؤسسة التراث أيضًا لطلبات التعليق.

وقال نوربرت ميشيل ، نائب الرئيس ومدير مركز معهد كاتو للبدائل النقدية والمالية ، لـ CBS Moneywatch ، إذا كان المرء يتطلع إلى التخلص من التكرار في الحكومة الفيدرالية ، فإن CFPB هو “مكان رائع للبدء”. وقال ميشيل ، الذي يدرج لجنة التجارة الفيدرالية والاحتياطي الفيدرالي ومؤسسة الودائع الفيدرالية على أنه من بين المنظمين المتاحة بالفعل: “من غير الصحيح تمامًا أنه لم يكن هناك حماية للمستهلكين في الأسواق المالية قبل CFPB”.

ومع ذلك ، على الرغم من فترة طويلة من المدافعين عن سحب المكونات على عمليات الوكالة ، إلا أن ميشيل لم يكن واضحًا في تكتيكات البيت الأبيض.

وقال ميشيل: “خلق الكونغرس هذا الشيء ، وأنا لا أفهم كيف يمكن أن يتخلص الفرع التنفيذي حقًا من وكالة اتحادية ابتكرها الكونغرس ، سواء أحببته أم لا”. وقال الإحصائي والإحصائي عن جهود إدارة ترامب في جذب المكونات على عمل CFPB: “لا أعرف ما هي اللعبة النهائية – لا أعرف ما الذي يحاولون فعله”.

ماذا يمكن أن يحدث ل CFPB؟

يعتقد أحد المحللين الماليين أن CFPB سيبقى على قيد الحياة ، حتى عندما يسقط دفاعه عن تغييرات الحكم التي يتم تحديها الآن في المحاكم.

“نتوقع أن نرى إلغاء بطاقة الائتمان في وقت متأخر من الرسوم ، والرسوم المتأخرة ، والخدمات المصرفية المفتوحة ومكتب الائتمان عكسها المحاكم” ، كتب جاريت سيبرغ ، محلل في مجموعة TD Cowen Washington ، في تقرير يوم الثلاثاء ، تشير إلى قواعد حماية المستهلك التي اعتمدتها CFPB خلال فترة شوبرا على رأس الوكالة.

اتحاد يمثل الموظفين في العشرات من الوكالات الفيدرالية مقاضاة لمنع إغلاق الوكالة. إن الديمقراطيين بمن فيهم السناتور إليزابيث وارن من ماساتشوستس ، الذي اقترح فكرة CFPB قبل دخول الكونغرس عندما كانت لا تزال أستاذة قانونية في جامعة هارفارد ، تضغط للحفاظ على تشغيل CFPB.

“إذا كان لديك حساب مصرفي ، أو بطاقة ائتمان أو قرض عقاري أو قرض طالب ، فهذا هو رمز أحمر. أنا أرن جرس الإنذار. المكتب. بريد.