تحدد قاعدة السحب على المكشوف لإدارة بايدن رسوم البنوك والاتحادات الائتمانية عند 5 دولارات

أصدر مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) يوم الخميس أ قاعدة للحد من رسوم إقراض البنوك والاتحادات الائتمانية التي تقول إنها ستوفر للمستهلكين 5 مليارات دولار سنويًا.

وهذه القاعدة، التي تنطبق على البنوك والاتحادات الائتمانية التي تزيد أصولها عن 10 مليارات دولار، تعطي هذه المؤسسات ثلاثة خيارات: يمكنها فرض رسوم سحب على المكشوف بقيمة 5 دولارات؛ فرض رسوم تغطي تكاليفهم أو خسائرهم؛ أو الاستمرار في فرض رسوم بأي مبلغ، طالما أنها تكشف عن شروط قرض السحب على المكشوف وتتوافق مع قوانين الإقراض.

يمكن للبنوك حاليًا فرض رسوم السحب على المكشوف بقدر ما تريد. في المتوسط، يتقاضون حوالي 35 دولارًا في كل مرة يقوم فيها العميل بسحب الأموال من حساباته، وفقًا لـ CFPB.

ويتوقع CFPB أن توفر القاعدة للمستهلكين 5 مليارات دولار سنويًا من رسوم السحب على المكشوف، أو 225 دولارًا لكل أسرة تدفع رسوم السحب على المكشوف.

وقال روهيت شوبرا، مدير CFPB، في بيان يوم الخميس: “لفترة طويلة جدًا، استغلت البنوك الكبرى ثغرة قانونية استنزفت مليارات الدولارات من حسابات الودائع الأمريكية”. “يقوم CFPB باتخاذ إجراءات صارمة ضد هذه الرسوم غير المرغوب فيها المفرطة ويطلب من البنوك الكبرى أن توضح سعر الفائدة الذي تفرضه على قروض السحب على المكشوف.”

تغلق هذه القاعدة ثغرة قانونية سمحت للبنوك بتجاوز القوانين التي تحد من المبلغ الذي يمكنها فرضه على المستهلكين كرسوم السحب على المكشوف. وقد أدت هذه الرسوم إلى ارتفاع تكاليف المستهلك، وأدت إلى فقدان عشرات الملايين من المستهلكين إمكانية الوصول إلى الخدمات المصرفية. التقارير الائتمانية السلبية جعلت من المستحيل عليهم فتح حسابات أخرى أيضًا، وفقًا لـ CFPB.

ومن المتوقع أن تتحدى البنوك هذه القاعدة، والتي من المقرر أن تدخل حيز التنفيذ في أكتوبر 2025.

وهذا جزء من تعهد إدارة بايدن باتخاذ إجراءات صارمة ضد ما يسمى “الرسوم غير المرغوب فيها” المصرفية. كما اتخذت وزارة النقل الأمريكية خطوات للحد من الرسوم غير المرغوب فيها التي تفرضها شركات الطيران.

أشادت مجموعة PIRG الأمريكية بخطوة CFPB، قائلة إن البنوك كانت تعاقب في السابق أولئك الذين لا يستطيعون دفع رسوم السحب على المكشوف، وأن القانون يحمي عملائهم الأكثر ضعفًا.

“من الناحية العملية، كانت رسوم السحب على المكشوف بمثابة ائتمان عالي التكلفة، لذا فمن المنطقي تنظيم الرسوم المفرطة على هذا النحو. إن قاعدة CFPB تجعل رسوم السحب على المكشوف أكثر معقولية وتتماشى مع التكاليف الفعلية للبنوك،” مدير حملة المستهلكين في PIRG، مايك وقال ليت في بيان.

وقالت لايل برينارد، مديرة المجلس الاقتصادي الوطني، في بيان: “لفترة طويلة جدًا، أثقلت رسوم السحب على المكشوف المفرطة الأميركيين المجتهدين برسوم متراكمة حقًا، مما منعهم من المضي قدمًا”.

وقالت: “من المتوقع أن توفر القاعدة الجديدة لـ CFPB، والتي تضع حدًا أقصى لرسوم السحب على المكشوف بما يصل إلى 5 دولارات، توفير ما يصل إلى 225 دولارًا سنويًا للعديد من العائلات. وهذا يمثل ارتياحًا حقيقيًا للعائلات”.

ومع ذلك، فمن المتوقع أن تتحدى الصناعة المصرفية هذه القاعدة، التي تتهمها جمعية المصرفيين الأميركيين بـ “شيطنة الرسوم المصرفية شديدة التنظيم والشفافة”. وقالت المجموعة المناصرة إن القاعدة “ستجعل من الصعب بشكل كبير على البنوك تقديم هذه الخدمة القيمة لعملائها، بما في ذلك أولئك الذين لديهم خيارات أخرى قليلة لتغطية المدفوعات الأساسية”.

يقول محللو TD Cowen إنهم يتوقعون أن تواجه القاعدة تحديات تشريعية وتنظيمية وقانونية. وسوف تأتي المدخرات للمستهلكين على حساب إيرادات البنوك، وخاصة مؤسسات الإقراض الإقليمية، وفقا للمحللين.