المخاطر الخفية التي تشكلها نوادي الادخار غير الرسمية في زيمبابوي | أخبار الفقر والتنمية

هراري، زيمبابوي – كان ذلك قبل يومين من حلول عيد الميلاد في حي مابفوكو الذي يقطنه ذوو الدخل المنخفض في العاصمة الزيمبابوية هراري. كانت الموسيقى تعزف، وكان الناس يتجاذبون أطراف الحديث وكان أغلبهم في مزاج احتفالي.

ولكن ليس المجموعة الصغيرة من النساء اللاتي يسيرن في شارع ضيق مليء بالحفر في طريقهن إلى منزل أمين صندوق نادي الادخار. كان لديهم مسألة أكثر خطورة في الاعتبار.

في اليوم السابق، كان من المفترض أن تتقاسم النساء الأموال التي كن يدخرنها معًا خلال الأشهر الستة الماضية لاستخدامها في التسوق لعيد الميلاد. ولكن عندما اتصلوا برقم الهاتف المحمول الخاص بأمين صندوق ناديهم، تلقوا ردًا آليًا: “الرقم الذي طلبته غير متاح”. وحاولوا رقمه عدة مرات ولكن دون جدوى.

نوادي الادخار غير الرسمية لديها اكتسب شعبية يقول الخبراء إن هذه الظاهرة حدثت في زيمبابوي في السنوات الأخيرة، وخاصة بين النساء والأشخاص العاملين في الاقتصاد غير الرسمي الذين قد لا يثقون في البنوك أو لا يستطيعون الوصول إلى خيارات الادخار والقروض التقليدية.

تُعرف هذه الأندية محليًا باسم “موكاندو”، أي المساهمة، وعادةً ما تضم ​​حوالي اثني عشر عضوًا يجتمعون معًا لتوفير المال.

بعض الأندية لديها عضو مركزي يجمع مساهمات الجميع ويحتفظ بها حتى انتهاء دورة الادخار، وبعد ذلك يتم توزيعها. طوال الدورة، يُسمح للأعضاء باقتراض المال من الوعاء وإعادته إلى النادي مع الفائدة.

في نسخة مختلفة قليلاً من نادي الادخار، يتم جمع المساهمات ويتم منح المبلغ بالكامل لعضو مختلف على فترات زمنية معينة. عندما يقوم الأعضاء بسداد الأموال، فإنهم يفعلون ذلك مع الفائدة.

في كلتا الحالتين، تتم إضافة الفائدة إلى مجموع الأموال الكاملة، والتي يتم بعد ذلك تقاسمها في نهاية دورة الادخار – مما يسمح للأعضاء بالحصول على مدخراتهم الأصلية مع إضافة مبلغ إضافي.

وفي حين أن العديد من الذين ينضمون إلى هذه الأندية يجدون في هذا النظام مصدرا أساسيا للدعم، فإن هذه الأندية غير مسجلة وغير منظمة وتعتمد على حسن النية بين الأعضاء، وهو ما يقول الخبراء إنه يترك الأعضاء عرضة للاحتيال.

'يؤسفني ذلك'

إحدى النساء اللاتي سارن في الشارع في مابفوكو في ذلك اليوم من شهر ديسمبر/كانون الأول 2023 بحثًا عن أمين صندوق نادي الادخار الخاص بها، كانت كارول مادزيمو، مصففة شعر تبلغ من العمر 24 عامًا من المنطقة. لقد انضمت إلى النادي مع والدتها حتى يتمكنوا من توفير المال لشراء بقالة عيد الميلاد.

وقال مادزيمو للجزيرة: “لقد دعتنا عمتي للانضمام إلى نادي الادخار”. “كان من المفترض أن يستمر نادي الادخار من يوليو إلى ديسمبر، وفي هذه المرحلة كان من المفترض أن نشارك الأموال التي كنا نساهم بها في النادي كل شهر (بالإضافة إلى المبلغ الإضافي المكتسب من الفائدة).”

لكن الأمور لم تسر كما هو مخطط لها. اختفى أمين الصندوق، الذي كان لديه كل الأموال التي ادخرها الأعضاء العشرين لمدة ستة أشهر – 1200 دولار – بالإضافة إلى مبلغ فائدة إضافي غير معروف، في اليوم الذي كان من المفترض أن يتقاسموا فيه العائدات.

حينها قرر بعض الأعضاء، ومن بينهم مادزيمو، الذهاب إلى منزله لمواجهته.

وقال مادزيمو لقناة الجزيرة: “كان عيد الميلاد على بعد يومين فقط ولم نتلق سنتًا واحدًا لشراء بقالة عيد الميلاد التي ادخرناها بشدة من أجلها”. “ولذلك يمكنك أن تتخيل الإحباطات التي حملناها إلى منزل أمين الصندوق في ذلك اليوم.”

لكن أمين الصندوق لم يكن موجودًا بالمنزل. وقالت زوجته إنها لم تره أو تسمع عنه منذ يومين.

كان نادي الادخار في حالة من الفوضى؛ ولم يكن أحد يعرف ماذا يفعل. اقترح البعض تقديم بلاغ إلى الشرطة، لكن النادي لم ينفذ ذلك قط لأن الناس كانوا مترددين في الإبلاغ عن أي عضو في مجتمعهم للشرطة.

ولم يتلق النادي ردا من أمين الصندوق إلا بعد مرور شهر يناير. وقال مادزيمو “لقد أعطانا عذرا لعدم تواجده”، مضيفا أن ما قاله “لا معنى له”.

وقال مادزيمو إنه تبين أن أمين الصندوق كان يستخدم مدخرات الأعضاء وأموال الفائدة لمصلحته الخاصة.

لم تكن متأكدة تمامًا من مقدار الفائدة المتراكمة لأن أمين الصندوق احتفظ بجميع الدفاتر، وكان الأعضاء الآخرون يثقون به ببساطة.

وفي نهاية المطاف، أعاد إلى كل عضو المبلغ الذي ساهم به على مدى الأشهر الستة ــ 60 دولارا ــ لكنه لم يعطهم أيا من الأرباح من القروض أو الفوائد.

وقال مادزيمو لقناة الجزيرة وهو منزعج من المحنة التي كان عليهم جميعا أن يتحملوها: “يؤسفني (الانضمام إلى نادي الادخار).

وأضافت: “ومع ذلك، على الأقل استردت كل الأموال التي قدمتها كمساهمات شهرية”. أما تاناكا موتيوري، التي انضمت إلى نادي ادخار مختلف، فلم تكن محظوظة بنفس القدر.

'اعتقد انها كانت فكرة جيدة'

في عام 2023، كانت موتيوري، البالغة من العمر 26 عامًا، تدير عملها الخاص في مبنى في وسط مدينة هراري. وقالت للجزيرة: “كان لديّ عملي الخاص. كنت أبيع المشروبات والمرطبات من ثلاجات كبيرة. كانت الأعمال مزدهرة!”

لكن الأمور أخذت منحى آخر بعد انضمام موتيوري إلى نادي الادخار في أبريل الماضي. “لقد انضممت إلى نادي الادخار في المبنى الذي كنت أدير فيه عملي. كنت أساهم بمبلغ 50 دولارًا كل أسبوع.

كان من المفترض أن يقوم النادي بتوفير المال لمدة 18 أسبوعًا وتقاسم المدخرات بالتساوي بين أعضائه الخمسة. وكان من المفترض أيضًا توزيع الفوائد المكتسبة من إقراض الأموال على الأعضاء طوال فترة الادخار.

“قبل انضمامي إلى النادي، رأيت بعض الأعضاء يشترون سيارات باستخدام أموال حصلوا عليها من النادي، لذلك اعتقدت حقًا أنها فكرة جيدة”، قالت موتيوري. ومع ذلك، بعد انضمامها، عندما حان الوقت لتقاسم أموال النادي، استمر زعيم المجموعة في تغيير المواعيد.

“في البداية، كان من المفترض أن نتقاسم الأموال في يوم الأبطال (12 أغسطس)، لكن الزعيم ظل يغير التاريخ. ولم يمض وقت طويل حتى توصلنا إلى استنتاج مفاده أنه لا يملك أموالنا”، هكذا قال موتيوري.

وعندما واجهه النادي، قال القائد إنه أقرض كل المال لقس الكنيسة الذي لم يعيده. كان هذا في العام الماضي. قال موتيوري: “لقد مرت الآن خمسة أشهر على عام 2024 ولم يتلق أعضاء النادي أموالهم بعد”. ومع ذلك، في بعض الأحيان تتلقى مبالغ صغيرة من زعيم النادي عندما تكون في أمس الحاجة إلى المال. وقالت: “أطرح المبالغ الصغيرة التي يعطيها لي من المبلغ المستحق لي، وهو 950 دولاراً”.

قالت موتيوري إن الانضمام إلى النادي يعيق ظهرها حقًا. “كنت أخطط لاستخدام المبلغ المقطوع الذي كان من المفترض أن أحصل عليه في أغسطس من العام الماضي لتعزيز عملي. ولكن بعد أن فشلت في الحصول على المال، بدأ كل شيء في التدهور.

تم الاستيلاء على إحدى ثلاجاتها الكبيرة من قبل إدارة المبنى الذي كانت تستأجر مساحة منه عندما فشلت في دفع الإيجار. انهارت أعمالها وهي تعمل الآن لدى شخص آخر. وقال موتيوري لقناة الجزيرة: “آمل أن أعود للوقوف على قدمي قريبًا”. “ولكن في الوقت الحالي، أنا أعمل لدى شخص ما، حتى أتمكن من الادخار والعودة إلى ريادة الأعمال.”

حماية الأموال

وقال الخبير الاقتصادي الزيمبابوي بروسبر تشيتامبارا للجزيرة إن النساء والأشخاص العاملين في القطاع غير الرسمي هم الأكثر مشاركة في نوادي الادخار. وأحد الدوافع الرئيسية للانضمام هو الوصول إلى رأس المال الاستثماري.

وقال تشيتامبارا: “تتيح هذه النوادي الادخارية للناس تعبئة المدخرات داخل مجموعة، لإقراض بعضهم البعض، إما لأغراض الاستثمار، أو للاستثمار في الأعمال التجارية أو لتوسيع أعمالهم أو حتى للاستهلاك”.

وأضاف أن نوادي الادخار تتمتع بفوائد موثقة جيدًا، لذا فإن الناس حريصون على الانضمام إليها.

“لقد أجرى عدد من العلماء دراسات لمحاولة شرح بعض الدوافع وراء خطط الادخار هذه. يجادل البعض في الواقع بأن الأفراد يستخدمون مشاركتهم في خطط الادخار هذه كآلية لإلزام أنفسهم بتوفير المال والتعامل مع مشاكل ضبط النفس.

وقال شيتامبارا إن علماء آخرين زعموا أن الأفراد الذين لا يستطيعون الوصول إلى الائتمان الرسمي قد يختارون الانضمام إلى مجموعات الادخار غير الرسمية لتمويل شراء أنواع مختلفة من الممتلكات. وفي زيمبابوي، تعد إحدى أكبر فوائد نوادي الادخار، وفقا للصحافة المحلية، هو أنها تحمي أموال الأعضاء من الجيران والعائلة والأصدقاء الذين قد يكونون عرضة لطلب المال منهم.

لينين ماري كاتيو، 21 عامًا، تبيع الملابس في وسط مدينة هراري، وهي عضو في نادي ادخار مختلف قليلاً. قالت للجزيرة: “لا يحتفظ أمين الصندوق بأموالنا. كل شهر، نعطي كل منا 100 دولار لعضو واحد من النادي. نحن ستة ونتناوب على تلقي المبلغ الإجمالي”.

ومع ذلك، حذر كاتيو من أنه حتى في ظل مثل هذا النظام، يمكن أن تكون هناك مشاكل.

وأضافت “يمكن لأي شخص الانضمام إلى النادي ومغادرته بمجرد حصوله على المبلغ الإجمالي، خاصة إذا كان من أوائل الأشخاص الذين حصلوا عليه. وهذا من شأنه أن يؤدي إلى خسارة للمجموعة لأن أحد الأعضاء سوف يأخذ أكثر مما كان سيساهم به”.

“معاملات غير موثقة تحت الشجرة”

وقال الخبير الاقتصادي تشيتامبارا إن أحد أسباب ازدهار نوادي الادخار غير الرسمية هو أن عامة الناس لا يثقون في القطاع المصرفي الرسمي في زيمبابوي.

“في زيمبابوي، هناك نقص عام في الثقة والاطمئنان في المؤسسات المصرفية الرسمية من قبل كثير من الناس. وعلى أية حال، فإن اقتصادنا غير رسمي إلى حد كبير. لذلك فإن معظم الناس في القطاع غير الرسمي لا يدخرون المال في المؤسسات المصرفية الرسمية. إنهم يفضلون الادخار باستخدام هذه الأنظمة المصرفية غير الرسمية”، كما قال.

يقول منشور على موقع جمعية المصرفيين في زيمبابوي إن السبب الرئيسي وراء انعدام الثقة في القطاع المصرفي الرسمي هو تاريخ زيمبابوي مع العملة غير المستقرة. موقع إلكتروني. ويؤكد نفس المنشور أيضًا أن الثقة في القطاع المصرفي قد تعرقلت بسبب عدد من حالات فشل البنوك. منذ عام 2003، كان هناك ما لا يقل عن تسعة بنوك فاشلة في زيمبابوي.

وعلى عكس البنوك الرسمية، تقدم نوادي الادخار غير الرسمية القروض للأعضاء دون الحاجة إلى تقديم ضمانات، مما يجعل هذا الأمر مفضلاً للكثيرين.

لكن موسى مافير، وهو محام مقيم في هراري، حذر نوادي الادخار من منح القروض بفائدة، قائلا إنها غير ملزمة قانونا بذلك. وقال للجزيرة إنه كان على علم بأن القروض التي تمنحها هذه الأندية تفيد العديد من الأشخاص الذين لا يستوفون الشروط للحصول على قروض مصرفية. ومع ذلك، قال: “لا يوجد بديل للقانون. لا يمكنك استبدال القانون بالراحة”.

لا يوجد لدى أي من نوادي الادخار التي انضم إليها مادزيمو وموتيوري وكاتيو وثائق ملزمة قانونًا. يتم كل شيء بحسن نية، من خلال اتفاقيات شفوية وعلى WhatsApp.

وقال مافير إن هناك مشكلة خطيرة في هذا النوع من الترتيبات، موضحًا أن قضايا الاحتيال المتعلقة بنوادي الادخار المتزايدة هي كابوس للملاحقة القضائية بسبب عدم وجود وثائق ملزمة قانونًا.

“من المستحسن دائمًا أن تكون هناك أوراق (في نوادي الادخار). قال مافاير: “بالطبع يمكنك الذهاب إلى المحاكم والادعاء بأنك أعطيت فلانًا أموالك، لكن هذه ستكون كلمتك ضد كلمتهم”.

وأضاف أن الترتيبات التي تتخذها نوادي الادخار يجب أن يتم توثيقها في عقد أو اتفاقية ائتمانية تتضمن حقوق والتزامات واضحة للأطراف.

وقال مافير “لا ينبغي للناس أن ينجذبوا إلى الطرق المختصرة. إن إجراء معاملات غير موثقة تحت شجرة قد يبدو مربحًا، لكن هذا له عواقب طويلة الأمد، وخاصة عندما يتعلق الأمر بإمكانية التنفيذ”.