اتجاه الفائدة: يختار أصحاب العمل منح العمال بدلًا للتغطية الصحية

ديف لانتز ليس غريبًا على قسم الطوارئ أو فواتير الطبيب. وقال لانتز إنه مع وجود ثلاثة أطفال في سن المراهقة وأوائل العشرينات من عمرهم، “عندما يمرض شخص ما أو يكسر ذراعه، فجأة يكون لديك فواتير طبية بقيمة آلاف الدولارات”.

الخطة الصحية للعائلة التي اعتاد الحصول عليها كمساعد مدير للمصنع الفيزيائي في Lycoming College، وهي مدرسة صغيرة للفنون الحرة في وسط ولاية بنسلفانيا، لم تبدأ في تغطية تكاليفها حتى دفعوا 5600 دولار من الفواتير الطبية. كانت عائلة Lantzes على وشك الوصول إلى تلك العتبة السنوية. لم تكن الخطة ذات الخصم العالي مثالية لعائلة مكونة من خمسة أفراد، ولكنها كانت خيار التغطية الوحيد المتاح لهم.

الأمور مختلفة جدا الآن. في منتصف عام 2022، تخلت الكلية عن خطتها الصحية الجماعية واستبدلتها بنوع جديد من الخطط – ترتيب سداد التكاليف الصحية للتغطية الفردية، أو ICHRA.

الآن يحصل لانتز على مبلغ محدد من صاحب العمل كل شهر يضعه في خطة عائلية في سوق التأمين الفردي. لقد اختار خطة ذات خصم صفري بمستوى تغطية أكثر ثراءً من خطة المجموعة. على الرغم من أن القسط الشهري البالغ 790 دولارًا أعلى من المبلغ الذي كان يدفعه وهو 411 دولارًا، إلا أنه انتهى به الأمر إلى توفير المال بشكل عام من خلال عدم الاضطرار إلى دفع هذا الخصم الكبير. بالإضافة إلى ذلك، أصبح لديه الآن سيطرة أكبر على إنفاقه على الصحة.

وقال لانتز: “من الجيد أن يكون لديك خيار الموازنة بين المبلغ القابل للخصم المرتفع مقابل القسط الأعلى”. قبل ذلك، “كان من الصعب تخصيص ميزانية لذلك المبلغ القابل للخصم”.

ومع استمرار ارتفاع تكاليف التأمين الصحي، يتطلع أصحاب العمل إلى هذا النوع من ترتيبات سداد التكاليف الصحية للتحكم في إنفاقهم على الرعاية الصحية مع الاستمرار في تقديم فائدة يقدرها العمال. يشعر بعض المدافعين عن حقوق المستهلكين بالقلق من أن الخطط قد تؤدي إلى تغطية أقل تكلفة وأكثر تكلفة لبعض المستهلكين، وخاصة كبار السن والأكثر مرضًا.

تسمح الخطط لأصحاب العمل بتقديم مساهمات ضريبية مفضلة للموظفين لاستخدامها في شراء التغطية في السوق الفردية. وبالتالي فإن أصحاب العمل يحدون من تعرضهم المالي لارتفاع تكاليف الرعاية الصحية. الجميع يفوز، كما يقول مؤيدو الخطط، التي تم وضعها في عام 2019 كجزء من مجموعة المقترحات وقالت إدارة ترامب إنها ستزيد من خيارات التأمين الصحي والمنافسة.

وقال روبن باولي، المدير التنفيذي لمجلس HRA، وهي مجموعة مناصرة: “إنها طريقة لتوفير التغطية لمجموعات موظفين أكثر تنوعًا من أي وقت مضى ووضع ميزانية تتحكم في تكاليف الشركات”.

يقول بعض المتخصصين في التأمين الصحي أن الخطط ليست بالضرورة خيارًا جيدًا للمستهلكين أو لسوق التأمين الفردي. على الرغم من أن القواعد تمنع أصحاب العمل من تقديم هذا النوع من التغطية لعمال محددين قد يكونون أكثر مرضًا وأكثر تكلفة في التغطية من غيرهم، فإن أصحاب العمل الذين لديهم قوى عاملة غير صحية نسبيًا قد يجدون الترتيبات جذابة. وهذا بدوره، قد يؤدي إلى رفع أقساط التأمين في السوق الفردية، وفقًا لتحليل أجرته مبادرة جامعة جنوب كاليفورنيا – بروكينجز شيفر للسياسة الصحية.

غالبًا ما تحتوي الخطط المباعة في السوق الفردية على شبكات مزودين أصغر وخصومات أعلى من التغطية التي يرعاها صاحب العمل. غالبًا ما تكون الأقساط أعلى من التغطية الجماعية المماثلة. قد يكون العمال، وخاصة ذوي الأجور المنخفضة، أفضل حالا ماليا مع الإعفاءات الضريبية المتميزة وتخفيضات تقاسم التكاليف لشراء خطة سوق قانون الرعاية الميسرة، ولكن استخدام فائدة ICHRA على أساس العمل من شأنه أن يؤدي إلى حرمانهم من الأهلية.

وقال ماثيو فيدلر، وهو زميل بارز في معهد بروكينجز شارك في تأليف تحليل القاعدة التي تضع الخطط: “من وجهة نظر العمال، فإن التأثير الأكبر هو أن حصولك على تغطية ميسورة التكلفة من قبل صاحب العمل يجعلك غير مؤهل للحصول على إعانات السوق”.

يتم تقديم الخطط حاليًا لشريحة صغيرة فقط من العمال: أ يقدر بـ 500.000 التابع حوالي 165 مليون شخص مع تغطية يرعاها أصحاب العمل، وفقًا لمجلس HRA. لكن الاهتمام يتزايد. ارتفع عدد أصحاب العمل الذين يقدمون ICHRAs ونوعًا سابقًا من الخطط، تسمى HRAs لأصحاب العمل الصغار المؤهلين، بنسبة 29٪ من عام 2023 إلى عام 2024، وفقًا للمجلس. ورغم أن أصحاب العمل الصغار يشكلون الجزء الأكبر من المستخدمين حتى الآن، فإن أصحاب العمل الأكبر حجما الذين يضمون ما لا يقل عن 50 عاملا هم المجموعة الأسرع نموا.

شركات التأمين في السوق الفردية مثل أوسكار هيلث و سينتين رؤية الفرص لتوسيع بصمتهم من خلال الخطط. بعض أصحاب رؤوس الأموال الاستثمارية يروجون لهم كذلك.

وقال مات ميلر الذي يعمل في مجال التأمين الصحي (المجموعة التقليدية) “إن حجر الأساس للتأمين الصحي (المجموعة التقليدية) منذ 60 عاما مضى تجاوزت فائدته”. مشاريع منابع المياه استثمرت في Venteur مسؤول ICHRA. “الهدف هو ضمان حصول الأشخاص على التغطية، وفصلها عن هيكل التوظيف وجعلها قابلة للنقل.”

يمكن لأصحاب العمل تقديم هذا النوع من ترتيبات السداد الصحي لبعض فئات الموظفين وخطط جماعية للآخرين بناءً على خصائص مثل الموقع الجغرافي، أو حالة الدوام الكامل مقابل الدوام الجزئي، أو الراتب مقابل الأجر بالساعة.

لم تكن Lycoming College تهدف إلى أن تكون في المقدمة عندما قامت بتغيير التغطية هذه. وقالت كيسي هاجان، نائب الرئيس المساعد للموارد البشرية والامتثال، في مواجهة زيادة في الأقساط بنسبة 60٪ بعد أن كان لدى بعض الأعضاء مطالبات عالية، كانت المدرسة، التي تغطي ما يقرب من 400 من أعضاء هيئة التدريس والموظفين وأفراد أسرهم، بحاجة إلى النظر في البدائل.

وفي النهاية، اختاروا تقديم تغطية ICHRA لأي موظف يعمل 30 ساعة على الأقل في الأسبوع.

في السنة الأولى من تقديم الميزة الجديدة، وفرت الكلية 1.4 مليون دولار من تكاليف الرعاية الصحية مقارنة بما كانوا سينفقونه إذا استمروا في خطة المجموعة الخاصة بها. وفر الموظفون ما متوسطه 1200 دولار لكل منهم من الأقساط.

قال هاجان: “إن العاملين في مجال التمويل يحبون ذلك حقًا”. أما بالنسبة للموظفين، “من وجهة نظر التكلفة، يميل الناس إلى أن يكونوا سعداء جدًا بذلك، ويحب الناس حقًا أن يكون لديهم خيار في الخطط”، كما قالت. ومع ذلك، كانت هناك مشاكل مع إدارة الخطة. وقالت إن تغطية بعض الموظفين تم إسقاطها وكان لا بد من إعادتها. لقد تم حل هذه المشاكل إلى حد كبير منذ أن قاموا بتغيير مسؤولي الخطة هذا العام.

قد تكون إدارة ترتيبات التغطية هذه معقدة. فبدلاً من قيام الشركة بدفع قسط خطة صحية جماعية واحدة، قد يلزم الدفع لعشرات من شركات التأمين الصحي الفردية. ويحتاج الموظفون الذين لم يتسوقوا مطلقًا للحصول على خطة من قبل إلى المساعدة في معرفة التغطية المناسبة لهم والاشتراك.

يمكن أن يكون التعقيد غير مؤجل. وقال تيم هيبرت، الشريك الإداري في شركة مستشارو فوائد سيج، ومقرها في فورت كولينز، كولورادو.

وقال هيبرت: “يقولون، إن الموظفين متواجدون في كل مكان في خطط مختلفة، ولا يشعرون أنهم يتم الاعتناء بهم”.

يستمر البائعون في الظهور لمساعدة أصحاب العمل مثل Lycoming College وعمالهم على إدارة خططهم.

وقال جاك هوبر، الرئيس التنفيذي لشركة: “إذا قلت فقط: هذه 1000 دولار، فسيكون الأمر مربكًا ومربكًا للغاية”. خذ صحة القيادة، التي تدير الآن Lycoming ICHRA.

من غير الواضح ما إذا كانت الخطط ستنطلق أم ستظل منتجًا متخصصًا.

وقال مارك ميكسر، رئيس مجلس إدارة HRA والرئيس التنفيذي لشركة HealthOne Alliance في دالتون، جورجيا: “إنه أمر مُعطل كبير، مثل 401 (k)”. ومع ذلك، فهو ليس للجميع. “إنها ببساطة أداة أخرى يجب على أصحاب العمل أخذها بعين الاعتبار. عندما تكون مناسبة، افعلها.”

أخبار الصحة KFF هي غرفة أخبار وطنية تنتج صحافة متعمقة حول القضايا الصحية وهي أحد برامج التشغيل الأساسية في KFF – مصدر مستقل لأبحاث السياسة الصحية واستطلاعات الرأي والصحافة. تعلم المزيد عن KFF.