قد يكلفك هذا الخطأ في التقاعد أكثر من 100 ألف دولار من المدخرات. إليك ما يجب أن تعرفه.

يرتكب ملايين العمال خطأً فادحًا في حسابات تحويل التقاعد الفردية الخاصة بهم – وهو ما قد يكلفهم 130 ألف دولار أو أكثر من مكاسب الاستثمار الضائعة، وفقًا لـ بحث جديد من فانغارد.

وتنبع هذه المشكلة من خلل في نظام التقاعد، حيث يفرض القانون على حسابات التقاعد الفردية توجيه جميع المساهمات المباشرة ومعظم عمليات التحويل إلى نقد، مما يجعلها “تخلفًا فعليًا” عن السداد بالنسبة لحسابات التقاعد الفردية، كما لاحظت شركة فانغارد. وهذا ليس هو الحال بالنسبة لخطط 401(ك)، التي تتضمن خيارات التخلف عن السداد التي توجه العمال إلى استثمارات مثل صناديق التاريخ المستهدف وما شابه ذلك.

وتقول شركة فانجارد إن المشكلة تكمن في أن العديد من العاملين لا يدركون أن مدخراتهم في حسابات التقاعد الفردية يتم تحويلها إلى نقد، وهو أداء ضعيف تاريخياً مقارنة بالأسهم والاستثمارات الأخرى. إن الاحتفاظ بأصول التقاعد نقداً لا يعني فقط أن العاملين يخسرون المكاسب المحتملة في الأمد البعيد، بل ويؤدي أيضاً إلى تآكل قيمة مدخراتهم بسبب التضخم.

ومن بين عمليات تحويل حسابات التقاعد الفردية من عام 2015 التي تتبعتها شركة فانغارد، كان 28% منها لا يزال مستثمراً نقداً بعد سبع سنوات ــ وهذا يعني أن هذه الحسابات فقدت سبع سنوات من النمو الاستثماري المحتمل. وعندما أجرت شركة الخدمات المالية استطلاعاً للرأي بين العمال حول حسابات التقاعد الفردية الخاصة بهم، لم يتمكن ثلثاهم من تحديد ما استثمروا فيه بدقة. وقال ثلثهم فقط إنهم كانوا يودعون أموالهم نقداً عمداً.

وقال آندي ريد، رئيس أبحاث سلوك المستثمرين في فانغارد والمشارك في تأليف الدراسة، إن هذا يشير إلى أن العديد من العمال ربما لا يدركون أن مدخراتهم في حسابات التقاعد الفردية هي في صورة نقدية.

“إذا كنت تعتقد أنك مستثمر، فعليك أن تعيد النظر في هذا الأمر”، هكذا صرح ريد لبرنامج MoneyWatch على قناة CBS. “أعرف الكثير من الأشخاص الذين لديهم حسابات تقاعد فردية ويعتقدون أنهم مستثمرون، وعندما يتحققون من الأمر يصابون بمفاجأة غير سارة”.

إن الفارق في العائدات الاستثمارية بين النقد والأسهم واضح. فالأسهم الأميركية الكبيرة عاد إن صناديق النقد وصناديق أسواق المال تكسب عادة فائدة ضئيلة للغاية، على الرغم من أن بعض الحسابات تدفع حاليا معدلات تبلغ نحو 5%، نتيجة لموجة زيادات أسعار الفائدة التي فرضها بنك الاحتياطي الفيدرالي.

وأشار ريد إلى أننا “شهدنا فترات طويلة حيث كان العائد النقدي لا يكاد يذكر، لذا لم تكن لدينا أي فرصة للنمو”.

خسارة 130 ألف دولار

قالت شركة فانجارد إنه بمرور الوقت، قد يؤدي الاحتفاظ بالنقود إلى إرهاق مدخراتك التقاعدية بشكل كبير. وتُظهِر أبحاثها أن المستثمرين الذين تقل أعمارهم عن 55 عامًا والذين يضعون أموال حساباتهم التقاعدية الفردية في صندوق محدد التاريخ، بدلاً من الاحتفاظ بالنقود، سوف يتمتعون بزيادة لا تقل عن 130 ألف دولار في أصول التقاعد بحلول سن 65 عامًا.

وهذا أمر مهم نظرًا لأن متوسط ​​حساب التقاعد يحمل حوالي 88000 دولار في المدخرات.

وقال ريد إن إضافة 130 ألف دولار تعني أن العمال “سيتمكنون من التقاعد مبكراً. وثانياً، سيكون احتمال نفاد أموالهم أقل عند التقاعد. وثالثاً، يمكنك التمتع بمستوى معيشة أعلى عند التقاعد”، مثل أخذ إجازة إضافية كل عام أو عدم الاضطرار إلى تقليص حجم منزلك.

وبحسب حسابات فانجارد، يتخلى الأميركيون في المجمل عن 172 مليار دولار من مكاسب الاستثمار كل عام بسبب استثماراتهم النقدية في حسابات التقاعد الفردية. ومن المرجح أن يكون هذا تقديراً متحفظاً، ويرجع ذلك جزئياً إلى أن الرقم لا يشمل سوى عمليات إعادة الاستثمار ويستثني المساهمات المباشرة، والتي يتم تحويلها أيضاً إلى أموال نقدية بشكل افتراضي، كما قال ريد.

وعلاوة على ذلك، وجدت شركة فانجارد أن الأشخاص الأكثر احتمالاً للاحتفاظ بمدخراتهم في حسابات التقاعد الفردية نقدًا هم عادةً أولئك الذين يحتاجون إلى أكبر قدر من المساعدة في بناء مدخرات التقاعد. وقال ريد إن المستثمرين الأصغر سناً، فضلاً عن العمال ذوي الدخل المنخفض والنساء، هم الأكثر عرضة للوقوع في فخ النقد، والذي قد يكون بسبب نقص الوعي.

وأشار إلى أن “هذا أمر مؤسف حقا لأن هؤلاء هم الفئات الأكثر عرضة للخطر”.

كيفية تجنب فخ النقود

أولاً، ينصحك ريد بفحص حساباتك التقاعدية الفردية. ومن هناك، يمكنك اختيار خيارات استثمارية جديدة، والتبديل من النقد إلى الأسهم أو الصناديق المشتركة أو غيرها من الأدوات الاستثمارية.

وقال ريد “إن إلقاء نظرة على كيفية استثمار حسابك التقاعدي الفردي هو الخطوة الأكثر أهمية”.

ولكن فانجارد تحث أيضاً على سن تشريع جديد من شأنه أن يعالج جذور المشكلة من خلال اشتراط وضع مساهمات حسابات التقاعد الفردية وعمليات التحويل في ما يسمى ببديل الاستثمار الافتراضي المؤهل، أو QDIA. وقد أصبح هذا هو القانون بالنسبة لخطط 401(ك) من خلال قانون حماية المعاشات التقاعدية لعام 2006، مما سمح لخطط التقاعد هذه بتحديد استثمارات افتراضية، مثل صناديق تاريخ الهدف، للأشخاص الذين يهملون اتخاذ خيارات الاستثمار.

وأضاف ريد أن مثل هذا التغيير سيتطلب تشريعاً، وهو ما لن يكون بالأمر السهل.

وفي الوقت نفسه، يمكن لشركات الاستثمار أن تدفع مستثمري حسابات التقاعد الفردية إلى إعادة النظر في خططهم، وهو ما يتطلب من العمال أن يضطلعوا بدور نشط في استثماراتهم، كما أشار.

إن تغيير خيارات الادخار الافتراضية أو حث المزيد من الناس على إلقاء نظرة على حسابات التقاعد الفردية الخاصة بهم يمكن أن يؤتي ثماره على المدى الطويل من خلال منح العمال فرصة أفضل لبناء صندوق مالي.

وقال ريد “إنها ليست حلاً سحرياً لأزمة التقاعد، ولكن الأزمة كبيرة، حيث نرى الفجوات الأكثر حدة في الاستعداد تقع في الطرف الأدنى من الطيف الاجتماعي والاقتصادي، حيث من شأن هذا الحل أن يساعد بشكل غير متناسب”.